（原标题：五次降息到4字头 买房者减负效应下月才到账）北京地区房贷政策比较稳定 各银行政策基本没变动 去年央行倒数五次降息,房贷基准利率从6字头降至4字头,广大贷款买房者再一可以在新年享用这五次降息带给的福利。1月份的月可供并无法代表今年全年的月可供标准,2015年五次降息的受到影响,将于2月开始显出。去年央行倒数五次降息,房贷基准利率从6字头降至4字头,五年以上商业贷款基准利率从6.15%降到4.9%。
由于不少银行贷款利率按年调整,广大贷款买房者再一可以在新年享用这五次降息带给的福利。银行人士警告广大市民,最差在1月月可供偿还日前多遗些钱,尽量避免房贷月可供严重不足的情况。而1月份的月可供并无法代表今年全年的月可供标准,2015年五次降息的受到影响,将于2月开始显出。
五次降息能省多少月可供五次降息后,房贷一族的压力能减低多少?北京青年报记者计算出来得出结论,去年年初的100万元房贷,贷款期限20年,使用等额本息还款法,当时继续执行的基准利率是6.15%,月供为7251.12元,总利息为74.02万元。而今年,按基准利率4.9%来算,月可供将变成6544.44元,增加706.68元,20年总利息将增加16.96万元。
如果继续执行的是九折利率,100万元20年期限的贷款去年年初享用的利率是5.535%,月可供6898.66元,总利息为65.57万元;今年则可享用4.41%的优惠利率,月供降为6278.02元,总利息为50.67万元。五次降息,每月较少还620元,利息总支出增加14.9万元。去年11月6日,央行公布的第三季度货币政策继续执行报告表明,贷款利率之后上行,9月贷款加权平均利率为5.70%,比6月上升0.35个百分点。
其中,个人住房贷款加权平均利率为5.02%,比6月上升0.51个百分点。自去年第四季度打开本轮降息周期以来,个人房贷利率早已持续四个季度环比上升,总计降幅超过1.94个百分点。目前整体贷款及个人房贷的实际利率正处于将近五年以来低于位。
1月月可供为何不降反升虽然今年起每月房贷可以较少还,但不少房奴却找到本月月可供竟然不降反升。读者王先生称之为,这月刚刚还的月可供比12月份还多出几元钱。还有读者找到银行寄给的偿还计划单上,只有1月份的月可供与其他月份有所不同。
这是怎么回事呢?银行业内人士说明称之为,经常出现这些情况主要是因为银行贷款利息是分段计息。以每月10日为贷款扣款日为事例,2016年1月月可供利息还包括了2015年12月最后21天的以老利率计算出来的利息和1月份前10天的以新的利率计算出来的利息,由于1月偿还利息不存在分段计息情况,一般从第二个月开始,还款额长时间。
至于1月月可供不降反升主要经常出现在等额本息偿还的贷款上。除了贷款利息分段计息以外,1月份继续执行新的利率后,银行不会根据贷款的剩下本金、剩下期限、新的继续执行利率新的计算出来月可供交还的本金,因整体利息增加,故1月份交还的本金比去年12月份增幅增大,房贷者还的本金下跌的幅度不会多达利息上升的部分,所以不会经常出现1月份月可供不降反升的现象。以100万元,20年期限,等额本息偿还为事例,借贷日期2015年3月10日,继续执行利率5.9%,调息后利息降到4.9%,2016年1月10日偿还7114.21元,比2015年12月10日(偿还7106.76元)多还7.45元。这是因为,2016年1月的偿还本金比2015年12月10日多281.53元,而利息分2015年12月10日至31日总计3196.865元,2016年1月1日至10日总计1324.346元,合计4531.211元,比2015年12月增加274.086元,因此,本金减少幅度小于利息增加,1月月可供才不会减少。
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